Биометрические технологии в банках

Содержание
I Выбирается метрика, по которой будет осуществлён сбор данных и преобразование в математический код
II Генерируются две битовые строки фиксированной длины: секретный криптографический ключ и открытая строка
III Результат обработки биометрических данных на основе блокчейна
IV Проверка производится сравнением хешированных значений исходного секретного ключа и восстановленного. Если они совпадают, то аутентификация подлинна

Наибольшее распространение в мировой банковской практике получили методы, связанные с распознаванием отпечатков пальцев, что в большей степени связано с применением подобных технологий в смартфонах и других гаджетах. Именно аутентификация посредством отпечатка является наиболее распространенной и в общем объёме биометрическая аутентификация занимает 59 %. В этом можно убедиться, проследив на рисунке 2 структуру современного рынка биометрических технологий.


Рисунок 2 – Структура современного рынка биометрических технологий в банке

Сегодня в российских банковских офисах в основном можно встретить приборы для идентификации личности клиента по данным дактилоскопии.
Для повышения уровня безопасности идентификационных признаков клиентов банком применяется комбинирование параметров, основанных на различных характеристиках.
Следует отметить, что основная часть рисков при использовании информационных систем в банке возникает вследствие несанкционированных действий с финансовой информацией кредитного учреждения; данные действия являются в первую очередь следствием получения лицом, проводящим такие операции несанкционированного доступа к информационным ресурсам и системам. Количество случаев несанкционированного доступа в банковской сфере велико. Так, согласно результатам исследования «Лаборатории Касперского» самыми разорительными стали атаки на POS-терминалы: средний урон от них составил 2,1 млн. долл., следом идут угрозы, связанные со взломом мобильных устройств (1,6 млн. долл. ущерба), и целевые атаки (1,3 млн. долл.).
Банки уже оценили преимущества и недостатки биометрии в совершенствовании бизнес-процессов (рисунок 3).

НЕДОСТАТКИ
ПРЕИМУЩЕСТВА
Неотделимость биометрических характеристик от пользователя
Высокая надежность защиты информации
Возможность ошибок распознавания первого и второго рода (пропуск, ложная тревога и т. д.)
Простота аутентификации для пользователя
Религиозные и социальные предрассудки
Невозможность передачи пользователем своих идентификационных данных третьим лицам
Невозможность отрицать факт проведения аутентификации
Возможность изготовления муляжей биометрических показателей
Излишняя уверенность в собственной безопасности
Относительно высокая стоимость реализации биометрических систем
НЕДОСТАТКИ
ПРЕИМУЩЕСТВА
Неотделимость биометрических характеристик от пользователя
Высокая надежность защиты информации
Возможность ошибок распознавания первого и второго рода (пропуск, ложная тревога и т. д.)
Простота аутентификации для пользователя
Религиозные и социальные предрассудки
Невозможность передачи пользователем своих идентификационных данных третьим лицам
Невозможность отрицать факт проведения аутентификации
Возможность изготовления муляжей биометрических показателей
Излишняя уверенность в собственной безопасности
Относительно высокая стоимость реализации биометрических систем


Рисунок 3 – Преимущества и недостатки применения биометрических технологий
По оценкам исследовательской компании Frost&Sullivan, величина рынка биометрических технологий в мире превысит 14 млрд долл. США за 2019 г.
Финансовые учреждения и регулирующие органы западных стран проявляют осторожность при биометрической аутентификации из-за предполагаемой утечки информации из централизованных баз данных, которая может быть разрушительной для рынка, особенно если безопасность трансграничных операций нарушена.
Популярность биометрии в банковской сфере Азиатских стран, таких как Индия и Индонезия (в прошлом году было биометризовано около 90 % населения) зачастую объясняется отсутствием паспорта и в целом малограмотностью малоимущих слоев, когда просто гражданину присваивается какой-то биометрический код. Япония имеет сеть из более чем 80 000 биометрических банкоматов, которые используют более 15 миллионов клиентов. Далее занимают места:
США с 32 % покрытия,
Европа с 9 %,
Африканский континент с 6 %,
Австралия с 1 %.
Такие технологии, как сканирование лица или голосовая аутентификация клиента, становятся все более популярными, поскольку поколение Zet предпочитает способы взаимодействия с внешней средой при получении услуг. Опрос 1000 молодых людей показал, что при идентификации себя с помощью мобильных устройств 61 % респондентов предпочитают отпечатки пальцев. К минусам можно отнести сложность системы для более старшего поколения. Необходима трудоёмкая работа по предварительному информированию о тонкостях прохождения контроля, пользователь может не разобраться с биометрической системой. Например, чтобы пройти контроль отпечатком пальца, нужно знать, как именно нужно его прикладывать и сколько времени держать на устройстве считывания

. Это объясняет факт желания почти трети респондентов внедрения технологии распознавания лиц.
Однако на сегодняшний день эксперты на американском банковском рынке серьёзно не рассматривают варианты перевода банкоматов в биометрические, так как не видят больших преимуществ перед использованием классического пластика, учитывая затраты на такие огромные изменения. Большинство из них склонны к тому, что развитие биометрических технологий в краткосрочном банковском деле имеет отношение только к удалённым услугам, таким как работа с личным офисом или онлайн-платежи.
ПАО «Сбербанк России» находится на передовых позициях в банковском деле. По заявлению Г. Грефа, после внедрения банком биометрической идентификации клиентов, потребность в использовании платежных карт исчезнет. Новая методика работы с клиентами повлияет на офисы ПАО «Сбербанк России» за рубежом, но могут возникнуть противоречия с международным правом. Предлагаются решения идентификации по голосу и внешности (voice recognition и image recognition), другим видам биометрии – распознавания личности по ладони или отпечаткам пальцев .
В некоторых регионах России уже реализованы пилотные проекты ПАО «Сбербанк России»: владельцам социальных карт предоставлена возможность оплаты товаров и услуг по отпечатку пальцев. Использование современных биометрических технологий расширяет свободу действий людей, спрос на финансовые услуги способен удовлетворить мобильный телефон.
ПАО «Забсибком-банк» применяет биометрические технологии более масштабно. В Центральном офисе в Тюмени и 24 филиалах банка установлена биометрическая система аутентификации IDenium, производства BioLink. По данным службы информационной безопасности банка, реализация этой системы имела двойной эффект: улучшен уровень информационной безопасности, минимизированы риски несанкционированного доступа и уменьшены расходы на устранение инцидентов с паролями.
Существует множество институтов, которые занимаются конкретными разработками той или иной биометрической технологии. ЗАО «ПАПИЛОН», МГТУ им. Баумана, ОАО «Черниговский завод радиоприборов», BioLink Technologies, Элсис, НПП Электрон (Россия), Опак (Белоруссия), Р&Р (Германия), SAC Technologies, Identix, Biometric Identification, Biometric Access Corp, American Biometric Corp, Sony, National Registry Inc.
В ПАО ВТБ, биометрические технологии используются в процессе приема и обработки кредитных заявок и основаны на системе сбора, хранения и использования в банковских процессах отпечатков пальцев клиентов. Идентификация клиентов осуществляется по сетчатке глаза. Удостоверение личности производится путём сканирования сетчатки глаз как в отделениях банка, так и при проведении транзакций на некоторых мобильных устройствах, терминалах самообслуживания и в банкоматах.
По официальной информации ВТБ24, экономия от применения автоматической системы голосовой информации в 2016-2017 гг. составила 0,5 млрд рублей. В течение двух лет эта технология распознавания речи помогла клиентам банка найти ближайшие отделения. Тогда пресс-служба финансовой организации сообщила о переходе на свободное распознавание речи.
Потребность в периодической экономии и сокращении численности персонала побуждает к разработке планов перехода к дистанционным банковским услугам на основе биометрии. Идентификация голоса и изображения, которые российские банки запустили вместе с системой IVR (от англ. Interactive Voice Response – предварительно записанная система голосовых сообщений, которая выполняет функцию маршрутизации вызовов в колл-центре), постепенно уменьшит присутствие сотрудников в банковских процессах.
АО «Тинькофф Банк» делает акцент на дистанционном обслуживании, имеет курьерскую сеть порядка 2,5 тыс. курьеров, покрывает достаточно обширную часть России. Однако есть определенные регионы, в которых банк не представлен. Возможность предлагать банковские продукты удалённо будет реализована путём биометрической идентификация клиента. Вторым направлением АО «Тинькофф Банк» рассматривает биометрию как повышение доступности банковских услуг маломобильным гражданам, встреча с финансовыми институтами которых чисто физически ограничена.
Старт работы с биотехнологиями АО «Тинькофф Банк» называет 2014 г. Начало связано с тем, что у банка отделений нет, но присутствует существенный трафик в call-центре. При каждом звонке требуется удостовериться, с кем ведётся разговор. Для этого задаётся ряд вопросов, ответ на которые известен только клиенту, начиная с кодового слова. Внимание было обращено на социальную инженерию. Это было оправдано тем, что большая часть клиентов указывает в виде кодовой даты день рождения ребёнка, тогда информация подтягивается из социальных сетей того же ребёнка. Чтобы сократить число вопросов клиенту и время, если, например, нужно срочно заблокировать карту, банк стал применять распознавание голоса. То есть сейчас достаточно представиться, потратить порядка 7 секунд, чтобы человек был определён программой в 60 %