Инновационные продукты и технологии российских коммерческих банков в условиях формирования цифровой экономики

Введение

К инновационным продуктам и технологиям российских коммерческих банков в условиях формирования цифровой экономики относятся биометрические технологии.
В настоящее время биометрия выступает частью мирового рынка информационных систем, направленного на обеспечение безопасности, в том числе в банковском сегменте экономики. Это один из удобных и надежных механизмов информационной безопасности, наиболее динамично развивающихся в России. Многие зарубежные эксперты считают его самым многообещающим. Биометрические технологии развиваются быстрее, чем где бы то ни было, что обуславливает актуальность темы исследования.
Именно вопросы сущности биометрических технологий, их классификация, преимущества и недостатки использования в банках рассматриваются в работе, что определяет практическую значимость реферата.
Цель работы – изучение биометрических технологий в банковской сфере экономики. Для достижения поставленной цели необходимо решение задач:
обосновать актуальность исследования темы биометрических технологий в финансовой сфере деятельности;
определить основные проблемы применения биометрических технологий в банках;
сформулировать выводы по результатам исследования развития биометрических технологий в банковской системе.
Объектом исследования являются инновационные продукты и технологии российских коммерческих банков в условиях формирования цифровой экономики. Предметом – биометрические технологии.
В процессе исследования применялись выборочный эмпирический и индуктивный методы, анализ и синтез.

Инновационные продукты и технологии российских коммерческих банков в условиях формирования цифровой экономики

Биометрические технологии относятся к инновационным инструментам защиты персональных данных и основаны на механизме признания уникальных характеристик, присущих каждому конкретному человеку. Применение биометрических технологий является одной из перспективных сфер информационной безопасности, так как защита личных сведений физических лиц остаётся ключевой задачей финансового бизнеса.
Биометрическая идентификация представляет собой процесс сравнения уникального параметра человека с имеющимся в базе данных.
Идея использования биометрии при предоставлении банковских услуг не нова, серьёзные вопросы затрагивались в конце ХХ века, обсуждалась угроза конфиденциальности при накоплении личной биометрической информации в компьютерных массивах правового поля. До 1999 г. в США ни один федеральный или государственный орган не мог защитить биометрическую информацию от распространения в финансовых учреждениях. Только принятый Стандарт безопасности индустрии платежных карт в какой-то степени решил проблему
В России нет правовых барьеров для проведения биометрической идентификации в банковской сфере. Федеральным законом № 482-ФЗ от 31.12.2017 г. установлен порядок сбора, обработки, хранения биометрических персональных данных, функционирования Единой биометрической системы (ЕБС). С 1 июля 2018 г. два десятка ведущих банков страны приступили к сбору биометрических данных клиентов, до конца 2019 года обязаны закончить. Для исключения риска ошибки при сборе данных, минимизации некачественной первичной идентификации банки должны являться членами Системы страхования вкладов, не иметь каких-либо претензий со стороны Центрального банка России, в целом проводить качественную процедуру очной идентификации клиентов. Отдельным банкам, имеющим финансовые затруднения при приобретении дорогостоящего оборудования, срок продлён до 31 декабря 2020 года.
На современном этапе развития банковская сфера предлагает ряд продуктов, доступности которых способствует активное применение биометрических технологий.
Наиболее популярные биометрические технологии в банковском секторе представлены на рисунке 1.

ИДЕНТИФИКАЦИЯ
используется уникальный рисунок папиллярных линий на подушечках пальцев
по отпечатку пальца

по лицу
по радужной оболочке глаз
построение трехмерного изображения с выделением основных контуров носа, губ, глаз, бровей и расстояний между ними
фиксируется узор на радужке специальной камерой, полученное изображение увеличивается и преобразуется в уникальный код
по геометрии руки
используется совокупность таких параметров как длина, толщина и изгиб фаланг пальцев, расстояние между суставами и т. п.
по венозному рисунку
по голосу
для построения голосовых шаблонов используются частотные или статистические параметры голоса: интонация, высота звука, голосовая модуляция и т. д.
оптическая визуализация вен человека, расположение и форма которых определяются полученным генетическим кодом, а также влиянием различных внешних факторов
ИДЕНТИФИКАЦИЯ
используется уникальный рисунок папиллярных линий на подушечках пальцев
по отпечатку пальца

по лицу
по радужной оболочке глаз
построение трехмерного изображения с выделением основных контуров носа, губ, глаз, бровей и расстояний между ними
фиксируется узор на радужке специальной камерой, полученное изображение увеличивается и преобразуется в уникальный код
по геометрии руки
используется совокупность таких параметров как длина, толщина и изгиб фаланг пальцев, расстояние между суставами и т. п.
по венозному рисунку
по голосу
для построения голосовых шаблонов используются частотные или статистические параметры голоса: интонация, высота звука, голосовая модуляция и т. д.
оптическая визуализация вен человека, расположение и форма которых определяются полученным генетическим кодом, а также влиянием различных внешних факторов


Рисунок 1 – Популярные биометрические технологии

Сейчас существует много процессов, требующих личной идентификации и аутентификации пользователя. То есть гражданину необходимо посетить банк, предъявить паспорт, чтобы получить какую-то услугу. Создание банками надежной и устойчивой системы идентификации своих клиентов основано на радикальных изменениях и технических новшествах. Биометрическая информация меняет содержание операций банка. Эту услугу клиент сможет получить удалённо, что позволит достичь конкурентного преимущества на рынке.
Чтобы обеспечить действие различных идентификаторов, требуется прохождение определённых этапов. Во-первых, выбирается метрика, по которой будет осуществлён сбор данных и преобразование в математический код. Во-вторых, генерируются две битовые строки фиксированной длины: секретный криптографический ключ и открытая строка. Далее осуществляется результат обработки биометрических данных на основе блокчейна. Проверка производится сравнением хешированных значений исходного секретного ключа и восстановленного

. Если они совпадают, то аутентификация подлинна.
Наибольшее распространение в мировой банковской практике получили методы, связанные с распознаванием отпечатков пальцев, что в большей степени связано с применением подобных технологий в смартфонах и других гаджетах. В этом можно убедиться, проследив на рисунке 2 структуру современного рынка биометрических технологий.


Рисунок 2 – Структура современного рынка биометрических технологий
Сегодня в российских банковских офисах в основном можно встретить приборы для идентификации личности клиента по данным дактилоскопии. Именно аутентификация посредством отпечатка является наиболее распространенной и в общем объёме биометрическая аутентификация занимает 59 %.
Для повышения уровня безопасности идентификационных признаков клиентов банком применяется комбинирование параметров, основанных на различных характеристиках.
Банки уже оценили преимущества и недостатки биометрии в совершенствовании бизнес-процессов (рисунок 3).

НЕДОСТАТКИ
ПРЕИМУЩЕСТВА
Неотделимость биометрических характеристик от пользователя
Высокая надежность защиты информации
Возможность ошибок распознавания первого и второго рода (пропуск, ложная тревога и т. д.)
Простота аутентификации для пользователя
Религиозные и социальные предрассудки
Невозможность передачи пользователем своих идентификационных данных третьим лицам
Невозможность отрицать факт проведения аутентификации
Возможность изготовления муляжей биометрических показателей
Излишняя уверенность в собственной безопасности
Относительно высокая стоимость реализации биометрических систем
НЕДОСТАТКИ
ПРЕИМУЩЕСТВА
Неотделимость биометрических характеристик от пользователя
Высокая надежность защиты информации
Возможность ошибок распознавания первого и второго рода (пропуск, ложная тревога и т. д.)
Простота аутентификации для пользователя
Религиозные и социальные предрассудки
Невозможность передачи пользователем своих идентификационных данных третьим лицам
Невозможность отрицать факт проведения аутентификации
Возможность изготовления муляжей биометрических показателей
Излишняя уверенность в собственной безопасности
Относительно высокая стоимость реализации биометрических систем


Рисунок 3 – Преимущества и недостатки применения биометрических технологий

Следует отметить, что основная часть рисков при использовании информационных систем в банке возникает вследствие несанкционированных действий с финансовой информацией кредитного учреждения; данные действия являются в первую очередь следствием получения лицом, проводящим такие операции несанкционированного доступа к информационным ресурсам и системам. Количество случаев несанкционированного доступа в банковской сфере велико. Так, согласно результатам исследования «Лаборатории Касперского» самыми разорительными стали атаки на POS-терминалы: средний урон от них составил 2,1 млн. долл., следом идут угрозы, связанные со взломом мобильных устройств (1,6 млн. долл. ущерба), и целевые атаки (1,3 млн. долл.).
По оценкам исследовательской компании Frost&Sullivan, величина рынка биометрических технологий в мире превысит 14 млрд долл. США за 2019 г.
Финансовые учреждения и регулирующие органы западных стран проявляют осторожность при биометрической аутентификации из-за предполагаемой утечки информации из централизованных баз данных, которая может быть разрушительной для рынка, особенно если безопасность трансграничных операций нарушена.
Популярность биометрии в банковской сфере Азиатских стран, таких как Индия и Индонезия (в прошлом году было биометризовано около 90 % населения) зачастую объясняется отсутствием паспорта и в целом малограмотностью малоимущих слоев, когда просто гражданину присваивается какой-то биометрический код. Япония имеет сеть из более чем 80 000 биометрических банкоматов, которые используют более 15 миллионов клиентов. Далее занимают места:
США с 32 % покрытия,
Европа с 9 %,
Африканский континент с 6 %,
Австралия с 1 %.
Такие технологии, как сканирование лица или голосовая аутентификация клиента, становятся все более популярными, поскольку поколение Zet предпочитает способы взаимодействия с внешней средой при получении услуг. Опрос 1000 молодых людей показал, что при идентификации себя с помощью мобильных устройств 61 % респондентов предпочитают отпечатки пальцев. К минусам можно отнести сложность системы для более старшего поколения. Необходима трудоёмкая работа по предварительному информированию о тонкостях прохождения контроля, пользователь может не разобраться с биометрической системой. Например, чтобы пройти контроль отпечатком пальца, нужно знать, как именно нужно его прикладывать и сколько времени держать на устройстве считывания. Это объясняет факт желания почти трети респондентов внедрения технологии распознавания лиц.
Однако на сегодняшний день эксперты на американском банковском рынке серьёзно не рассматривают варианты перевода банкоматов в биометрические, так как не видят больших преимуществ перед использованием классического пластика, учитывая затраты на такие огромные изменения. Большинство из них склонны к тому, что развитие биометрических технологий в краткосрочном банковском деле имеет отношение только к удалённым услугам, таким как работа с личным офисом или онлайн-платежи.
ПАО «Сбербанк России» находится на передовых позициях в банковском деле. По заявлению Г. Грефа, после внедрения банком биометрической идентификации клиентов, потребность в использовании платежных карт исчезнет. Новая методика работы с клиентами повлияет на офисы ПАО «Сбербанк России» за рубежом, но могут возникнуть противоречия с международным правом. Предлагаются решения идентификации по голосу и внешности (voice recognition и image recognition), другим видам биометрии – распознавания личности по ладони или отпечаткам пальцев .
В некоторых регионах России уже реализованы пилотные проекты ПАО «Сбербанк России»: владельцам социальных карт предоставлена возможность оплаты товаров и услуг по отпечатку пальцев. Использование современных биометрических технологий расширяет свободу действий людей, спрос на финансовые услуги способен удовлетворить мобильный телефон.
ПАО «Забсибком-банк» применяет биометрические технологии более масштабно. В Центральном офисе в Тюмени и 24 филиалах банка установлена биометрическая система аутентификации IDenium, производства BioLink. По данным службы информационной безопасности банка, реализация этой системы имела двойной эффект: улучшен уровень информационной безопасности, минимизированы риски несанкционированного доступа и уменьшены расходы на устранение инцидентов с паролями