Методы обеспечения безопасности электронных банковских операций

Введение

В современных условиях финансовой нестабильности и неопределенности, банковскому сектору необходима комплексная система нейтрализации угроз, которые влияют на уровень экономической безопасности. Экономическая безопасность является ключевым фактором, обеспечивающим стабильную деятельность банка, позволяет банку не терять платежеспособность, противостоять различным угрозам и устранять их по мере появления.
Цель реферата рассмотреть современные способы обеспечения безопасности электронных банковских операций преимущественно физическими лицами, а также предоставляются методики, разработанные Центральным банком РФ с целью снижения угроз при осуществлении таких операций. В ходе анализа использован зарубежный и отечественный опыт в обеспечении такого рода финансовой безопасности пользователей банковских карт.


1. Экономическая безопасность коммерческого банка: понятие и основные элементы

Под экономической безопасностью коммерческого банка следует понимать то состояние, при котором обеспечивается оптимальное использование ресурсов банка, предотвращение внутренних и внешних угроз для максимизации прибыли и устойчивого развития.
Эффективно построенная система экономической безопасности является гарантом существования любой страны, позволяет занимать достойное место на международном уровне в сфере геополитики и экономики.
Поскольку экономическая составляющая любого государственного строя неразделимо связана с банковской системой, можно сделать вывод, что и для банковского сектора в целом, как и для каждого отдельного коммерческого банка в частности, экономическая безопасность является одним из основополагающих аспектов деятельности.
Обеспечение безопасности коммерческого банка является чрезвычайно актуальной и важной задачей. Это обусловлено тем, что банковская деятельность всегда связана с большим спектром внешних и внутренних угроз.
Систему безопасности коммерческого банка можно рассматривать как целостную совокупность элементов, которые взаимодействуют друг с другом. Они направлены на своевременное выявление, предотвращение и нейтрализацию угроз, а также на защиту экономических интересов коммерческих банков [2].
Экономическая безопасность коммерческого банка - состояние защищенного функционирования коммерческого банка, которое гарантирует недопущение ущерба от внешних и внутренних экономических угроз.
Деятельность в области экономической безопасности коммерческого банка, как и сама банковская деятельность, регулируется Федеральным Законом № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» и Центральным банком РФ, который в свою очередь занимается разработкой нормативно-правовой базы.
Главная цель экономической безопасности коммерческого банка – обеспечить устойчиво и максимально эффективное функционирование в современных условиях, создать высокий потенциал роста и развития в будущем.
Объектом экономической безопасности коммерческого банка могут выступать как всевозможные угрозы, так и экономические интересы банка.
Основными объектами, подлежащими защите от угроз экономической безопасности банка, являются:
- информация, составляющая банковскую и коммерческую тайну;
- имущество (денежные средства, выданные заемщикам и размещенные);
Экономические угрозы в зависимости от уровней безопасной кредитной деятельности коммерческого банка можно разделить на три категории:
1. Уровень международной экономической безопасности банка:
-применяемые Западными странами экономические санкции к государственным банкам России и к экономике в целом;
- имеющиеся ограничения доступа российских коммерческих банков к ресурсам международных финансовых рынков;
- снижение кредитного рейтинга банков;
- спад национальной экономики, в том числе снижение рейтингов отечественной банковской системы;
2. Уровень национальной экономической безопасности банка:
- невысокий уровень развития национальной финансового рынка и его централизация;
- сокращение экономического роста;
- неравномерность в развитии региональных коммерческих банков (разный уровень доступности кредитных ресурсов; низкий уровень доходности российских заемщиков);
3. Внутренний уровень.
Среди внутренних угроз банка можно выделить такие как:
- потеря ликвидности;
- неэффективная кредитная политика;
- ошибки в формировании кредитного портфеля;
- несовершенная система оценки кредитоспособности заемщиков.
Под механизмом системы экономической безопасности принято понимать совокупность методов, способов, форм и процессов, обеспечивающих функционирование системы и определяющих порядок взаимоотношений между ее составными элементами [4].
Самой важной составляющей с точки зрения экономической деятельности является финансовая безопасность коммерческого банка, так как экономически стабильный банк обладает достаточным количеством ресурсов для обеспечения всех видов экономической безопасности (для защиты информации, сотрудников, привлечения квалифицированных специалистов и получения прибыли) [5].
Получение прибыли является одним из важнейших аспектов функционирования коммерческих банков и главным условием их существования. Основной деятельностью коммерческого банка является привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, а также краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование. И если кредитный контроль физических лиц является задачей более простой, поскольку существуют обобщенные базы данных налоговых органов, скоринговые системы и Бюро Кредитных Историй (БКИ), то оценка кредитоспособности заемщиков - юридических лиц становится во главе задач работы службы экономической безопасности с точки зрения кредитования и размещения средств компаний, поскольку размер вложений и займов, в общем случае, соизмеримо больше рынка физических лиц и при неверной оценке может повлечь за собой не только финансовые проблемы, но и репутационные и политические риски [3].
Служба экономической безопасности, помимо рассмотрения экономической составляющей организации, должна формировать методики комплексной оценки кредитоспособности каждого отдельного заемщика, учитывая в полной мере всю информацию, начиная от отчетностей и открытых данных, заканчивая частными и конфиденциальными сведениями.

2

. Оценка безопасности дистанционного банковского обслуживания

Бурное развитие информационных коммуникационных технологий как в мире, так и в России привело к трансформированию всех секторов экономики.
Особенно большое влияние внедрение информационных технологий оказало на банковский сектор, который является вторым после ИТ-компаний по внедрению ИТ-решений.
Использование интернет-технологий привело к созданию каналов дистанционного банковского обслуживания в финансовой сфере. В 2018 году число пользователей интернет-банкинга в России насчитывало более 35,3 миллиона человек, а число пользователей мобильного банкинга составило свыше 18 миллионов человек. [1]. [2]. [3]
При внедрении дистанционного банковского обслуживания на сегодняшний день на первое место выходит проблема безопасности.
В 2018 году через мобильные приложения и интернет-банкинг было похищено свыше 1,67 миллиарда рублей. [4], [5]
При этом количество несанкционированных операций через каналы дистанционного банковского обслуживания для физических лиц выросло в 2018 году более чем в 8,5 раз по сравнению с 2017 годом. [5], [6], [7], [8]
В заключении можно сделать следующие выводы:
•массовое внедрение интернет-технологий в финансовой сфере России поставило па первое место вопрос о безопасности дистанционного банковского обслуживания;
•количество несанкционированных банковских операций через мобильные приложения и интернет-банкинг в 2018 году превысило величину 136,9 тысяч, а объемы хищений денежных средств через каналы дистанционного банковского обслуживания в 2018 году выросли на 40% по сравнению с 2017 годом и составило свыше 1,67 миллиарда рублей
•в ближайшей перспективе российским финансовым институтам придется повысить уровень безопасности каналов дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, чтобы снизить объемы хищений денежных средств.

3. Экономическая безопасность коммерческого банка: система обеспечения финансовой устойчивости

Банковская система имеет важное значение в экономическом развитии страны, так как обеспечивает эффективное перераспределение финансовых потоков, аккумулирует большие объемы сбережений граждан и осуществляет кредитование экономических субъектов. При этом современные условия экономического развития определяют особенные требования к функционированию коммерческих банков. Важность банковской деятельности определяет необходимость обеспечения ее безопасности, в том числе достижения определенного уровня независимости коммерческих банков от внешних источников заимствования средств и достижения минимальной рискованности.
Система экономической безопасности в коммерческом банке является одним из обязательных организационных подразделений, выполняющих административные, контрольные и предупреждающие функции. Основной целью деятельности данного подразделения является обеспечение безопасности деятельности банка в разрезе следующих направлений: экономическая безопасность, информационная безопасность, внутренняя безопасность, физическая безопасность [4, с.76].
Основными проблемами российского банковского сектора, влияющими на уровень экономической безопасности в банковской сфере, являются низкая капитализация, отсутствие персональной ответственности собственников и менеджеров банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность и транспарентность информации о состоянии коммерческих банков [2, с.83].
Большинство российских банков в современных условиях проводят агрессивную политику формирования работающих активов, основанную на кредитной деятельности, что оказывает негативное влияние на их финансовое состояние в части устойчивости и надежности. Итогом стало снижение финансовой устойчивости ряда коммерческих банков во время кризиса.
Для обеспечения безопасности проведения банковских операций, финансовые учреждения используют:
-надежные методы проведения транзакций;
-защищенные каналы связи;
-методы резервного копирования информации;
-защита от несанкционированного доступа (коды, пароли);
-разделение прав доступа к информации;
-определение лимита на проведение операций;
-специальное программное обеспечение;
-повышение профессионализма сотрудников, контроль за работой персонала.
За защиту банковских операций отвечают непосредственно сотрудники, проводящие транзакции, администрация финансового учреждения, работники службы безопасности.
Существует несколько типов банковских платежей: электронные, оплата аккредитивом, платежным поручением, банковской картой, наличными, инкассовыми поручениями, чеками. Для каждого из них финансовое учреждение разрабатывает систему обеспечения безопасности, включающую методы защиты документации, информации, оборудования и программного обеспечения, контроля работы персонала. Такая многоуровневая система гарантирует минимизацию рисков при совершении операций по перечислению, переводу, обмену денежных средств.
Информационная безопасность - это совокупность методов обеспечения конфиденциальности, целостности, достоверности и доступности информации.
К мероприятиям по обеспечению информационной безопасности банковских систем относят:
-защиту от несанкционированного доступа к системам, в том числе и со стороны сотрудников банка;
-авторизацию и идентификацию пользователей;
-защиту каналов передачи данных;
-защиту оборудования и программного обеспечения;
-защиту территории и здания, хранилищ документов;
-резервное копирование и восстановление информации;
-обеспечение независимости системы защиты от субъектов защиты.

4. Электронный банк

Электронный банк - это высокотехнологичная многофункциональная оболочка, позволяющая дистанционно и безопасно управлять банковскими счетами, электронными кошелькам, осуществлять операции с денежными средствами, не прибегая к услугам банковского служащего.
Пакет услуг у электронного банка, примерно такой же, как и в традиционном банке, с небольшими ограничениями.
Электронный банк документов
Электронный банк документов - это порядок содержания и хранения оцифрованной в электронный формат документации. Тематика архивов может быть самой разнообразной, от каталога антиквариата «Оружейной Палаты» до судебных решений Верховного Суда России