Общество без наличных денег. Трансакционный и ликвидный подходы к оценке денежной массы.

Введение

Актуальность изучаемой темы определяется, в первую очередь, значительным увеличением важности денежных рынков и кредитно-денежных отношений как в общей мировом хозяйственном комплексе, так и в существующей экономике России.
С совершенствованием уровня информационных технологий и повышением темпа осуществления процессов хозяйствования все составляющие звенья национальных рынков финансов признавались очень плотно взаимосвязанными, и на сегодняшний день нельзя представить денежный рынок в обособлении от рынка ценных бумаг и рынка валюты.
Также в большей мере возросла взаимосвязь сферы денег с фактической экономикой, именно деньги на сегодняшний день предоставляют устойчивость и стабильность общемирового хозяйства, но также они способны вызывать и стихийные изменения экономической конъюнктуры.
Мероприятия в области обращения денег определились на одно из ведущих мест в инструментарии методов государств регулирования экономических процессов.
Целью данной работы можно назвать изучение электронных денег и подходов к проведению оценки денег.
Для достижения этой цели в работе предполагается решить следующие задачи:
- выявить сущность электронных денег;
- рассмотреть основные подходы к оценке денежной массы.
Структура работы представлена такими элементами как введение, основная часть работы, заключение, список использованных источников. Список использованных источников содержит библиографическое описание материалов, которые были использованы в ходе исследования.


1. ОБЩЕСТВО БЕЗ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОТКАЗА ОБЩЕСТВА ОТ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ

За последние два десятилетия жители всех промышленно развитых стран стали свидетелями процесса компьютеризации денежной системы: с появлением в Интернете банковских карт и электронных денег стало обычной практикой превращать деньги в информацию, ранее доступную только в области межбанковских операций. Этот процесс породил вопрос: «Возможно ли общество без наличных денег и с какими проблемами оно столкнется?».
Существование общества без наличных денег возможно. Во многих западноевропейских странах безналичный расчет считается основополагающим на протяжении более 10 лет, и многие люди используют наличные только при совершении небольших платежей или, когда безналичные платежи невозможны. Большинство их операций с наличными (покупка автомобилей, недвижимости, одежды, продуктов питания, заработная плата, поездки, коммунальные услуги и многое другое) являются исключительно безналичными. Нетрудно предположить, что с развитием инфраструктуры безналичных платежей компании сможет полностью отказаться от наличных.
Подобные процессы происходят и в нашей стране, например, российский рынок кредитных карт достиг 1,197 трлн на 1 июля 2018 года. В результате мы можем подтвердить первую часть вопроса, заданного в начале работы: общество без наличных денег возможно даже при современном состоянии развития инфраструктуры денежного обращения и будет только расти с развитием таких технологий.
Далее рассмотрим проблемы, с которыми общество столкнется при отказе от наличных денег. Уникальность каждого общества и уникальность его экономической и денежно-кредитной системы неоспоримы. Поэтому проблемы, с которыми сталкиваются различные государства при совершенствовании своей системы управления денежными средствами, существенно отличаются. Далее сосредоточим внимание на круге наиболее важных проблем развития российской денежной системы.
Одной из важнейших и во многом определяющих проблем развития безналичного общества в России является недоверие к банковской системе. За последние 25 лет большинство людей старшего и среднего возраста теряли свои банковские депозиты дважды, что оказало значительное влияние на доверие населения к банкам. Очевидно, что недоверие к неденежным эмитентам – коммерческим банкам – ведет к недоверию к безналичным средствам.
Решение этой проблемы, по моему мнению, заключается в эволюционном развитии банковской системы России: если она позволит избежать девальвации сбережений граждан в будущем и станет надежным инструментом сбережений и кредитования физических лиц, доверие населения к коммерческим банкам и использование безналичных денег увеличится.
Еще одной важной проблемой является распространение безналичных транзакций в потребительском секторе: помимо зависимости от безналичных денег и их эмитентов, необходимо использовать безналичные средства оплаты за потребительские товары и услуги. Эта проблема тесно связана с развитием банковской инфраструктуры в нашей стране: даже в развитых городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, до сих пор остаются магазины, которые не принимают к оплате банковские карты. Подобные ситуации, усугубляются в большинстве регионов России, где отсутствие возможности оплачивать товары и услуги электронными деньгами иногда пересекается с отсутствием представительств банка-эмитента, что является проблемой транзакций.
В современном обществе существуют две основные концепции для решения проблемы распространения безналичных транзакций в потребительской сфере: юридическое обязательство организаций принимать банковские карты или создание условий для прибыльности приема карт организациями

.
Я полагаю, что процесс увеличения количества безналичных платежей на потребительском рынке должен быть эволюционным и основываться на экономических интересах тех, кто вовлечен в денежно-кредитную политику, а не на правительственных постановлениях, негативными последствиями которых может стать сокращение числа малых предприятий.
Следующая проблема, которая кажется мне важной, это проблема удобства при работе с безналичными деньгами. С точки зрения государства и крупных компаний, переход на безналичные деньги является большим шагом вперед, поскольку использование безналичных денег может значительно снизить стоимость обращения денег. Обслуживание наличного денежного оборота в развитых странах составляет 2-3% от ВВП. Данные, представленные комитетом по банкам и финансовым услугам Белого дома США, говорят о том, что экономия в расчете на одну банковскую операцию составляет около 1 долл. США. Вот почему экономия на каждом триллионе годовых финансовых транзакций является важной причиной того, что безналичные деньги будут развиваться.
Однако, с точки зрения обычного человека, эта проблема не может быть решена настолько однозначно: в обществе существует стереотип: «деньги легче тратить», потому что человек не может легко отследить сумму денег на своей карточке или электронном кошельке, как в его кошельке. Во многих отношениях эту проблему можно отнести к двум причинам: психологическая – некоторые люди хотят видеть материальное зеркало своего богатства и с подозрением относятся к безналичным денежным средствам и прагматичная – многим гражданам легче планировать свои денежные расходы, используя наличные деньги, поскольку это более привычно и удобно, в то время как неденежные пособия обычно хранятся на счете). Очевидно, что проблемы такого рода индивидуальны для каждого человек, но их нельзя игнорировать.
По моему мнению, решение этой проблемы является не только экономическим, но и социальным, и может быть достигнуто только в том случае, если граждане накопят собственный опыт в распределении средств на потребление и накопление. Таким образом, эта проблема решается без необходимости вмешательства общества и государства.
Две другие проблемы, которые кажутся мне важными, связаны с экономической преступностью и ее влиянием на развитие общества без денег. Во-первых, это проблема ненадежности платежного механизма: есть нечестные официанты и кассиры, поддельные устройства ввода, которые устанавливаются мошенниками на банкоматы и т.д. Эта проблема становится особенно серьезной в ситуации исключительно безналичных денег, так как вероятность совершения таких преступлений возрастает, и в то же время не позволяет общественности повысить их доверие к безналичным деньгам.
На мой взгляд, решение этой проблемы заключается в борьбе государства с преступностью и преодолении правового нигилизма нашим обществом. Необходимо создать благоприятный правовой климат для использования безналичных денег.
Во-вторых, это проблема криминализации экономики: влияние теневой экономики, которая основана на наличных деньгах. Необходимо отметить, что это специфическая проблема именно для времени безналичного обращения, учитывая вес теневой экономики в нашей стране, эту проблему можно считать одной из самых важных.
Решением проблемы воздействия теневой экономики может, на наш взгляд, стать консолидированная позиция всех ветвей государственной власти по борьбе с влиянием криминальных структур на процесс становления общества без наличных денег. В дальнейшем можно рассчитывать на то, что отсутствие наличного обращения – основы теневой экономики, само сделает невозможными и чрезмерно рискованными многие виды преступлений, например, коррупцию, налоговые преступления, отмывание денег и многие другие.
Напоследок хотелось бы отметить, что проблематика построения общества без наличных денег куда шире представленной в данных тезисах, но несмотря на это, мы постарались обозначить наиважнейшие, на наш взгляд, проблемы, с которыми, при постепенном переходе от наличных денег к безналичным, столкнутся все участники денежного обращения. Естественно при развитии общества эти проблемы будут изменяться и эволюционировать, будут возникать новые, но, на наш взгляд, переход от наличных денег к безналичным – закономерный шаг эволюции денег, который поможет сделать экономику и экономические отношения более открытыми и прозрачными, что несомненно является одной из важнейших задач общественного развития.

2