Платежная система Банка России: структура, механизм функционирования, управление рисками

Введение

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь.
Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая — для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений.
Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Современное состояние электронных платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ электронной платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., Волховская А., Генкин А.С., Глушенков А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., Морозова М., Дмитрьев С., Захарченко В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.

1.Эволюция платежных систем

Практика показывает, что платежным системам свойственны оперативная реакция на изменение запросов в обслуживании экономических отношений, быстрота диффузии достижений научно-технического прогресса, высокая степень адаптивности к рисковой среде, проявляющиеся в ускорении проникновения финансовых инноваций и их распространения между элементами системы; открытость и имманентно присущее стремление к расширению территориальных и операционных границ, характеризующее наличие значительного потенциала саморазвития. Динамизм платежных систем, проявляющийся на практике, заставляет заново обращаться к теоретическим аспектам характеристики их сущности с дополнением, пересмотром и уточнением отдельных положений теории денег и денежного обращения.
Немалое значение в исследовании российских платежных систем имеют исторические и национальные особенности страны. Существуют две диаметрально противоположных точки зрения на полезность преемственности советского банковского опыта: первая состоит в утверждении, что исторические традиции являются отягчающим «шлейфом» для проникновения инноваций, вторая заключается в полезности накопленного опыта для избежания уже известных ситуаций риска [1].
Наличие особых индивидуальных характеристик и многовариантность их сочетаний в перманентно меняющейся внешней и внутренней среде функционирования российских платежных систем, образующих национальную платежную систему, обусловливает необходимость изучения эволюции платежных систем начиная с периода трансформации платежной системы Советского Союза до текущего времени ускоренного инновационного совершенствования финансового механизма национальной платежной системы и ее участников.
Логика выделения этапов в представленных временных границах состоит в относительной схожести характеристик функционирования платежного оборота и однородности внутренних факторов развития элементов платежных систем. В качестве начальных этапов изучения платежных систем приняты периоды до 1917 г. и существования СССР, поскольку истоками централизованной платежной системы, по нашему мнению, следует считать создание общегосударственной единой расчетно-платежной сети плановой экономики на основе трансформации рыночных институтов дореволюционной России. Детализация первых этапов возможна, но не является необходимой в целях настоящего исследования, ориентированного в данном аспекте на обоснование прогностических сторон эволюционного процесса в развитии платежных систем.
Начало зарождению платежных систем было положено еще в дореволюционной России (первый этап), когда укреплял свой статус государственный банк, появлялись первые коммерческие банки и налаживались платежно-расчетные связи между ними

. Процесс формирования рыночной банковской инфраструктуры проходил достаточно динамично в соответствии с уровнем научно-технического прогресса того времени, но был прерван событиями 1917 г., приведшими к коренной трансформации экономического уклада страны. Рыночные институты дореволюционной России в банковской сфере были ликвидированы, но накопленная практика послужила основой организации банковского дела в советском государстве.
Второй этап, характеризуемый централизацией платежной системы в государственном банке СССР на основе стандартизации и унификации расчетных и платежных операций, заложил основы организации и техники банковской деятельности в начале постсоветского периода. Не останавливаясь в рамках данной работы на его описании, отметим лишь высокую преемственность как основной принцип трансформационных преобразований на втором этапе.
Характеризуя третий этап формирования национальной платежной системы в России, обратим внимание на его ключевую особенность: поскольку частные платежные системы и альтернативные платежные технологии в тот период отсутствовали, базисом построения системы стала платежная система Банка России, основанная на историческом отечественном опыте, который на тот момент признавался достаточно прогрессивным и адекватным текущим реалиям.
Таким образом, в основу платежной системы страны на данном этапе были положены институциональные и инфраструктурные механизмы и принципы организации перевода денежных средств.
При наличии значительного организационного, технического, научно-методического потенциала платежная система Банка России имела явные конкурентные преимущества в адаптации инноваций в банковской деятельности перед только появляющимися частными банковскими и небанковскими платежными системами, использующими как отдельные зарубежные разработки, так и отечественные.

2.Платежная система Банка России

Современные процессы глобализации и интеграции являются важнейшим фактором, определяющим состояние российской экономики и вызывают необходимость действий, направленных на повышение безопасности и конкурентоспособности экономики. Для достижения этих целей требуется надёжная деятельность финансового сектора, наличие эффективной платёжной системы и применение современных форм платежа и расчётов между экономическими субъектами. Централизация и монополия уже давно являются основными недостатками традиционной финансовой системы, когда рынок находится под управлением нескольких крупных игроков, которые контролируют потоки данных и устанавливают процентные ставки для собственного обогащения. В этих условиях развитие платежной системы и повышение эффективности ее функционирования становится неотложной задачей Центрального банка РФ, обязанностью которого с июля 2012 года является также и осуществление надзора за платежными системами.
Банк России с июля 2018 года вводит Перспективную платежную систему. Это означает, что будет создана единая централизованная платежная инфраструктура, которая даст возможность банкам вне зависимости от точки присутствия работать по единым правилами, стандартам и в едином временном окне.
Ранее российские банки использовали две системы платежей – БЭСП (банковских электронных срочных платежей) для срочных платежей и ряд региональных решений для несрочных платежей. Перспективная платежная система (ППС) заменит обе действующие системы расчетов [4, с.13].
Рассмотрим сопоставление структуры платежей через платежную систему Банка России – в натуральных измерителях и в рублях.
Так, в структуре переводов, как по количеству, так и по объему преобладали переводы через систему внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР). Это самый дешевый и доступный сервис: пакетная обработка и проведение платежей в течение дня. Значительный вклад в трафик дала смежная с региональной, межрегиональная компонента (МЭР). ВЭР и МЭР дали 60% трафика по сумме и более 99,8% по количеству