Вопросы развития безналичного денежного оборота: Россия и зарубежный опыт

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития финансовой системы РФ и внедрения финансовыми учреждениями новых информационных технологий позволяет не только повысить качество услуг, предоставляемых этими учреждениями, но и существенно расширить их перечень.
В то же время перспективы развития банковского сектора в значительной мере будут определяться совершенствованием подходов обслуживания клиентов банков.
В последние годы в РФ происходил активный процесс автоматизации банковской деятельности, связанный, прежде всего, с внедрением в банковскую практику технологий дистанционного обслуживания. Новые технологии и услуги позволяют банкам более оперативно и качественно осуществлять операции, упрощать проведение расчетов для населения, создавать условия для продвижения банковских услуг в регионы с недостаточно развитой инфраструктурой банковского обслуживания.
Важную роль в этом процессе играют технологии самообслуживания клиентов банков, или так называемые альтернативные каналы продаж. Активное внедрение указанных технологий в практику обслуживания клиентов банков объективно будет способствовать увеличению объемов безналичных расчетов, в частности розничных платежей.
На сегодня в мире наблюдается тенденция к уменьшению объемов наличного оборота.
Так, например, в 2017-2018 гг. объем наличности в обращении в Швеции уменьшился на 7.5%, в Финляндии – почти на 4%.
Причинами этого является то, что организация и регулирование наличного денежного обращения становятся все сложнее и дороже, это приводит к росту расходов центрального банка и банков страны. Несмотря на это, центральные банки большинства стран мира уделяют значительное внимание не только вопросам возможных путей уменьшения затрат на организацию и обслуживание наличного денежного оборота, но и современным подходам по обеспечению должного уровня развития безналичных платежей.
Активизация безналичных розничных платежей будет способствовать увеличению поступлений финансовых ресурсов в национальной экономике, в частности банковского сектора. Это позволит обеспечить банки дополнительной ликвидностью, сделать доступнее кредиты для населения, а, следовательно, оживить развитие экономики в целом
Цель реферата: рассмотрение основных вопросов развития безналичного денежного оборота в России и за рубежом.

І. МИРОВАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА – ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

Важным элементом денежных расчетов является межбанковские расчеты. От состояния безналичных расчетов, своевременного и полного поступления от плательщиков средств зависит состояние денежного обращения, ценообразование, кредитные отношения, финансовое состояние предприятий, банков. Однако в практике применения безналичных расчетов существует ряд нерешенных вопросов, в частности, выбор наиболее эффективной формы расчетов, устранение проблемы недостаточной гарантии платежа, контроль за своевременным выполнением расчетов. Для определения развития форм безналичных расчетов в РФ необходимо исследовать зарубежный опыт в сфере безналичных расчетов.
В мировой практике используют как документарные, так и недокументарные формы международных расчетов. При документарных расчетах, платежи осуществляют после представления в банк коммерческих документов. В расчетах между странами с развитой рыночной экономикой преобладают не документарные формы расчетов. Документарные распространены в расчетах со странами третьего мира, а также с некоторыми странами Восточной Европы.
Это связано с тем, что документарные формы делают возможным значительное уменьшение риска неплатежа или непоставки товара. В мировой торговле до 80% платежей осуществляется с помощью аккредитива. Это связано с тем, что документарный аккредитив является наименее рискованным и наиболее действенным инструментом обеспечения платежей.
В деловых связях с партнерами из тех стран, где государства контролируют внешнюю торговлю, применение аккредитива во многих случаях является необходимым условием для осуществления экспортно-импортных операций. Чек является одним из старейшим и наиболее распространенным инструментом расчетов, хоть системы электронных переводов, кредитные и дебетовые карты уменьшают его роль в платежных процессах. И все же чек остается наиболее привычным инструментом расчетов, прежде всего для жителей США.
Нежелание клиентов переходить на электронные формы расчетов объясняется теми выгодами, которые дает отсрочка платежа по чеку. В течение времени обработки чеков в банках средства продолжают оставаться на чековых счетах плательщиков и последние фактически получают беспроцентный кредит.
В течение последних десяти лет роль главного инструмента безналичных расчетов вместо чеков взяли на себя платежные карты.
Одним из распространенных способов стимулирования безналичных расчетов в мире стало возвращение некоторой суммы от покупки товаров на банковские карты, например, в виде скидок или возврат процента от НДС. Банковские платежные карточки свою историю, по мнению большинства специалистов, ведут с 1951 года, когда была зарегистрирована первая платежная система современного типа Diners Club.
Среди разновидностей платежных карт заметны определенные отличия, зависящие от региона, преобладающей стратегии продвижения карточных продуктов и распространенности потребительского кредитования. Дебетовые карты распространены в странах Европы, где заметны большие объемы расчетов без использования кредита. Кредитные карты наиболее распространены в США, где продвижение платежных карт происходило через наращивание потребительского кредитования. В то же время в развивающихся странах распространенными являются дебетовые карточки под зарплатные проекты. Но на сегодня уже не используются или почти не используются некоторые формы и способы безналичных расчетов.
Ягупова Е.А. отмечает, что «в соответствии с данными Всемирного банка, в глобальном обращении в 2014-2015 гг. находилось более 10 млрд. банковских карт различных типов: кредитных, дебетовых, предоплаченных, виртуальных».
Например, в РФ отменена инкассовая форма расчетов; не используются расчеты путем переводов через учреждения связи; расчеты путем зачета взаимных требований и плановыми платежами.
Наиболее распространенной и эффективной формой безналичных расчетов, применяемые в отечественной практике являются расчеты платежными поручениями.
Ее недостатки не указываются ни в одном литературном источнике, а главным преимуществом является обеспечение гарантии платежа и сближение моментов отгрузки товаров и совершения платежа.
Следующей распространенной формой расчетов является аккредитивная форма. Эта форма имеет и недостаток, который заключается в изъятии (на определенный период) денежных средств из оборота покупателя. Но при этом, гарантирует своевременную оплату.
Вексельная форма расчетов позволяет укрепить платежную дисциплину и предоставить возможность покупателю “пропустить” через свой оборот приобретенное имущество для улучшения своего финансового состояния, а лишь затем рассчитаться с поставщиком. Использования расчетов платежными требованиями и требованиями-поручения также носит ряд недостатков, которые заключаются в возможности плательщика отказаться от акцепта (полностью или частично) и в очень медленном поступлении средств на счет поставщика.
По мнению Хасанова А.З

. «в последнее время все большее распространение не только в зарубежных странах, но и в России, оказавшейся под действием экономических санкций со стороны США и стран Западной Европы, получило мнение о необходимости решительного отказа от наличного денежного обращения (НДО) и переходе на безналичные расчеты. Причины для этого называются различные: стоимость наличного обращения слишком высока по сравнению с безналичным, безналичные платежи гораздо безопаснее наличных».
У Швеции был дополнительный повод, чтобы перейти на безналичный расчет: экономия бюджета за счет отключения печатного станка. Страна ежегодно тратит около 11 млрд крон (примерно €1 млрд) на обращение наличных.
Попытки перейти на безнал в Швеции начались ещё в 2006 году. Швеция стала первой европейской страной с независимой PSP (Payment Service Provide) — собственной системой эквайринга. Раньше всех этим стала заниматься компания Point: искала клиентов, распространяла POS-терминалы и заключала контракты с банками.
В первую очередь Швеция хочет избавить от наличных инфраструктуру страны и туристические объекты. В общественном транспорте запрещены наличные, потому что водителей часто грабили. Кроме того, малый бизнес Швеции полностью перешёл на безналичные расчеты, и даже в церквях принимают банковские карты.
Магазины активно внедряют PayPass, POS-терминалы и технологии, которые разрабатывают локальные стартапы — например, iZettle. Это кард-ридер для безопасного приема банковских карт через смартфон. Им пользуются представители малого бизнеса Швеции. Стартап получил финансирование и запустился в некоторых странах за рубежом.
Шведы ближе всех к избавлению от наличных: сейчас лишь 2% всех платежей в Швеции происходит с помощью традиционных купюр и монет, а наличные принимает менее 20% магазинов. Это в три раза меньше, чем в других европейских странах.
Франция
С 2014 года Франция принимает законы по ограничению наличных денег и уже практически исключила из оборота крупные суммы.
В 2014 году правительство запретило гражданам оплачивать наличными государственные услуги в любых государственных учреждениях на сумму выше €300. Зарплату свыше €1500 можно перечислять только на банковский счет — никаких купюр.
В 2015 во Франции снизили порог оплаты наличными товаров: с €3000 до €1000. В случае нарушения закона — штраф: 5% от суммы, который делится между продавцом и покупателем, если один из них — юридическое лицо. Частные лица при обмене любой валюты на €1500 и выше должны предоставить факты подтверждения платежа.
С 2016 года в обменниках Франции нельзя обменять наличные без документов, если сумма больше €1000. Банки обязали сообщать Tracfin (подразделение Минфина по борьбе с отмыванием денег) о каждой выдаче или внесении наличных свыше €10 тысяч с банковской карты или счета.
Сейчас во Франции свыше 92% платежей — безналичные, а банковской карточкой пользуются 70% населения. Наличными в основном расплачиваются за мелкие покупки, средний чек — 25 евро.
Великобритания
Британцы пошли более мягким путем, чем французы: гражданам предлагают удобные способы безналичной оплаты любых услуг, но при этом не запрещают пользоваться наличными. Переход начался в 2013 году, когда мобильные платежи получили первую популярность.
В стране распространяют точки приема бесконтактных карт и мобильных платежей, особенно в популярных местах: на платных дорогах, в общественном транспорте, в точках питания, в юридических и медицинских заведениях. Наличные в основном используют для мелких покупок и походов в бар — владельцы любят «кэш» из-за чаевых и налогов.
В Великобритании активно используют систему мобильных платежей Paym для перевода денег между банковскими счетами. Paym стала первой платежной системой для смартфонов в Англии, опередив Apple Pay и Google Wallet.
В разработке участвовали основные банки и Платежный совет Великобритании.
Аналитики Guardian считают, что к 2022 году 80% британцев откажутся от наличных. Сейчас купюрами прекратили пользоваться 30% населения, преимущественно молодежь — их 51%. Старшее поколение лишь на четверть перешло на безналичные платежи.
Турция
Иногда переход на безналичный расчет становится неожиданным. Это может произойти, например, когда рынок решает ответить на принятые в стране законы.
В Турции несколько лет назад эксперты рынка эквайринга зафиксировали огромный рост продаж оборудования для приема пластиковых карт. Сначала они решили, что граждане просто отказываются пользоваться наличными.
На самом деле на это повлиял вступивший в силу новый закон. Согласно закону, ритейлер был обязан отдавать высокую комиссию с каждой покупки, если банк ритейлера и банк карточки покупателя не совпадали. Продавцы не захотели терять прибыль, закупили несколько терминалов и каждый терминал привязали к отдельному банку.
И выдавали каждому покупателю «подходящий» терминал — в зависимости от того, какой карточкой он пользуется.
Китай
Самый масштабный и стратегически весомый рывок по переходу на безналичные платежи совершил Китай, причем по специфической причине — из-за отсталости банковской инфраструктуры.
20% взрослого населения Китая лишены доступа к банковским сервисам: на 100 тысяч человек доступны лишь 55 банкоматов и восемь отделений банка — это в пять раз меньше, чем в США.
По законам КНР, иностранные банки не могут вести свою деятельность на территории страны, что негативно повлияло на развитие банковских карт. Вместо обычных пластиковых карточек правительство внедрило многофункциональные смарт-карты.
У каждого жителя есть свой ID — пластиковая карточка, которую выпускают госучреждения, работодатели или вузы. Это универсальный идентификатор — паспорт, пропуск, диплом, разрешение на работу и банковское приложение для оплаты услуг. Для приема ID-карточки нужны POS-терминалы.
Большинство POS-терминалов изготавливаются в Китае, поэтому местным удалось улучшить производство настолько, что Китай стал лидером рынка оборудования безналичных платежей. Одним из самых крупных поставщиков POS-терминалов стала компания PAX.
Основная система оплаты в Китае — с помощью QR-кодов. Она возникла в качестве альтернативы международным платежным системам. Инициатором выступила AliPay — QR-код стал «деньгами» для аудитории Alibaba, а за счет огромной аудитории система пользовалась спросом и получила развитие.
В Китае, чтобы перевести деньги, надо отсканировать сгенерированный QR-код. Деньги хранятся на мобильном кошельке, который привязан к банковскому счету. QR-коды легко создавать и использовать — их внедрили во все сферы жизни: в покупку товаров, в сервисы аренды транспорта, в оплату ЖКХ и медицинских услуг, даже в рекламные видео. На любом рынке в деревнях фермеры принимают оплату через QR-код.
Сейчас мобильными платежами пользуются более 500 миллионов китайцев, а 8 августа неофициально празднуется «день без наличных».
Наличные в Китае были популярны до 2014 года. Потребовалось всего три года, чтобы большинство жителей страны переехали на мобильные платформы.
В 2017 году оборот платежей через смартфон составил $5,5 трлн — это в 50 раз больше, чем в США. Китайские экономисты считают, что страна движется в сторону полного отказа от наличных, и мобильные платежи через QR-код — главный шаг к этому.
Предполагается, что похожую систему оплаты хочет разработать Amazon, который обладает не менее лояльной аудиторией, чем Alibaba