Понятие банковского вклада, виды банковских вкладов. Правовая регламентация и существенные условия договора банка

Введение

Сегодня существует множество взглядов на понятие банковского вклада. Такое положение дел обусловлено его сущностью, объединяющей в себе экономические и правовые характеристики, которые изучаются экономическими и юридическими науками соответственно.
Однако для должного понимания рассматриваемого термина необходимо его рассмотреть со всех позиций. Экономический взгляд важен для понимания роли и значения банковского вклада в экономической системе общества.
Так, в экономической литературе банковский вклад определяется как денежная сумма, внесенная в кредитную организацию на имя вкладчика, которая должна быть возвращена с начисленными на нее процентами.
Также отмечается, что вклады представляют собой свободные денежные ресурсы клиента, которые временно размещаются в банках в целях обеспечения их сохранности и дополнительного дохода.
Цель работы проанализировать понятие, правовую характеристику и виды договоров банковского вклада.
Задачи:
1. Изучить понятия договора банковского вклада
2. Рассмотреть правовую характеристику банковского вклада

1. Понятия договора банковского вклада
В соответствии со ст. 36 Закона о банках под вкладом понимаются денежные средства в российской либо иностранной денежной единице, которые размещаются физическими лицами для хранения также получения заработка, оплачиваемого в валютной форме в варианте процентов. Тут же устанавливается принцип обязательного возврата вкладчику его взноса по основному требованию в определенном законодательством либо договором порядке.
Предметом договора могут являться только лишь денежные средства, при этом доля выплачиваются также в валютной форме. Немаловажно выделить, то что предписанное представление вклада принадлежит только к отношениям, возникающим только между банками и физическими лицами. Легальное определение этого договора заключается в ч. 2 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ, по контракту банковского вклада одна сторона (банк), установившая зачислившуюся от другой стороны (вкладчика) либо зачислившуюся для ее денежную необходимую сумму (вклад), обязуется вернуть необходимую сумму вклада и уплатить проценты на нее на условиях и в режиме, предустановленных договором.
Отталкиваясь из данного определения, возможно сделать заключение, то что соглашение банковского вклада считается настоящим, так как появляется лишь с этапа передачи средств банку; субъективно обязывающим, таким образом как обещания имеет только лишь банк, а инвестор обладает только лишь возможность требования возврата суммы и процентов на нее, не обладая обязанностей пред банком; возмездным, по причине того, то что банк должен выплатить вкладчику проценты.
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ допускает рассматриваемый договор общественным в том случае, в случае если инвестор - физическое лицо. Практически это обозначает, то что банк должен заключить договор с любым физическим лицом, которое к нему направится, в объявленных банком обстоятельствах, являющихся одними и теми же для всех вкладчиков - физических лиц в рамках определенного банковского продукта [8, с. 4].
И немаловажно выделить, то что соглашение банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, при этом несоблюдение данного условия влечет недействительность (несущественность) этого соглашения. Подобная мера зафиксирована в ст. 836 ГК РФ.
Статья 842 ГК РФ предоставляет возможность систематизировать вложения в выгоду вкладчика также вложения в пользу третьих лиц

. В договоре банковского взноса в выгоду третьего лица должно быть непременно отмечено имя гражданина либо название юридического лица, которое по предоставлении первого требования банку во взаимоотношении вклада обретает все права вкладчика. Немаловажно выделить, то что соглашение банковского вклада в выгоду гражданина, который скончался к времени заключения договора, или в пользу не имеющегося к моменту заключения соглашения юридического лица, признается пустым.
Одной из основных причин для систематизации соглашений банковского вклада считается разделение по субъектам, выступающим в значимости вкладчика: физические лица, или юридические лица. Проблема в том, что ГК РФ определяет множества особенностей, которые распространяют личное действие только лишь в отношения банковского вкладов, типом каковых считаются только лишь физические лица:
договор банковского вклада с участием гражданина признается публичным договором, с юридическими лицами - нет (п. 2 ст. 834 ГК РФ);
денежные средства, размещенные на вкладах, физические лица вправе перечислять другим лицам, юридические лица - нет (п. 3 ст. 834 ГК РФ);
если от физического лица вклад приняло лицо, не имеющее соответствующее право, то гражданин имеет право требования возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде выплаты процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами), а также возмещения поверх указанных сумм причиненных убытков вкладчику-гражданину, а если вкладчик - юридическое лицо, то договор признается недействительным (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
с физическими лицами невозможно включить в договор условие об отказе гражданина от права получения вклада по первому своему требованию, с юридическими лицами - возможно (п. 2 ст. 837 ГК РФ);
размер процентов по вкладу с участием гражданина не может быть односторонне изменен банком, кроме случаев, предусмотренных законом, в случае с вкладчиком - юридическом лицом, возможно одностороннее изменение процентов банком в случаях, предусмотренных и договором и законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ);
вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию вкладов, а вклады юридических лиц - нет, но устанавливается обязанность закрепления в договоре способов обеспечения возврата им вкладов (п. 1, п. 2 ст. 840 ГК РФ).
В результате активной деятельности банков по привлечению свободных денежных средств во вклады вкладов ГК РФ формируется видовое разнообразие договоров банковского вклада. Представляется, что новые виды договоров появляются за счет двух ключевых составляющих: достаточно широкое применение диспозитивного метода регулирования отношений, связанных с договором банковского вклада, и высокая конкуренция между банками за привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц.
Так, сегодня срочные вклады могут быть пополняемыми и непополняемыми. Пополняемые вклады, как правило, дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить в него дополнительные денежные средства. Практика показывает, что размер процентной ставки обычно прямо пропорционален сумме вклада, в этой связи вкладчику становится выгодным пополнить существующий вклад, чем открывать новый вклад.
2